국민연금 조기수령 vs 연기연금, 5년 고민 끝에 내린 결론이 이거였습니다

국민연금 조기수령과 연기연금 중 어떤 선택이 유리한지, 감액률·증액률·손익분기점·건강보험료 영향까지 직접 계산해보고 내린 결론을 공유합니다.

올해 초에 형이 전화를 했거든요. “나 내년에 63세인데 연금 당겨 받을까, 늦출까?” 이 질문 하나에 저도 덩달아 빠져들었습니다. 부동산 관련 상담을 하다 보면 노후 자금 이야기가 빠질 수 없는데, 국민연금 수령 시기만큼 사람마다 의견이 갈리는 주제도 드물더라고요.

인터넷에 떠도는 글을 수십 개 읽어봤는데, 대부분 “조기수령 하면 30% 깎인다” “연기하면 36% 더 받는다”로 끝나요. 근데 문제는 그 뒤에 있었습니다. 건강보험료가 같이 올라가고, 기초연금은 깎이고, 2026년부터 제도 자체가 바뀌는데 — 이걸 종합적으로 다룬 글이 거의 없었어요.

그래서 직접 파봤습니다. 국민연금공단 자료, 2026년 개정 내용, 실제 수급자 사례까지. 결론부터 말하면, “무조건 이게 낫다”는 건 없었고, 상황별로 답이 완전히 달랐어요.

조기수령과 연기연금, 도대체 뭐가 다른 건지

먼저 기본 구조부터 짚고 넘어가야 해요. 국민연금 노령연금은 출생연도에 따라 수령 개시 나이가 다릅니다. 1961~64년생은 만 63세, 1965~68년생은 만 64세, 1969년생 이후는 만 65세부터 받게 되거든요. 이걸 기준으로 “앞당기느냐, 미루느냐”가 조기수령과 연기연금의 핵심이에요.

2026년 기초연금 수급자격

조기노령연금은 정상 수급 나이보다 최대 5년 일찍 받는 대신, 1년 앞당길 때마다 연 6%(월 0.5%)씩 감액됩니다. 5년 전부 당기면 30%가 깎이는 거예요. 그리고 이 감액은 평생 적용돼요.

반대로 연기연금은 수급 나이부터 최대 5년까지 지급을 미룰 수 있는데, 연기한 기간만큼 연 7.2%(월 0.6%)씩 연금이 불어납니다. 5년 풀로 미루면 원래 받을 금액의 136%를 평생 받는 구조예요. 부분 연기도 가능해서, 연금의 50~90%만 선별적으로 미룰 수도 있습니다.

구분	조기노령연금	연기연금
수령 시기	최대 5년 앞당김	최대 5년 늦춤
연금 조정	연 6% 감액 (최대 30%↓)	연 7.2% 증액 (최대 36%↑)
조건	소득 없는 업무 종사	별도 조건 없음
부분 선택	불가 (전액만)	50~100% 선택 가능
적용 기간	평생 감액 고정	평생 증액 고정

여기서 중요한 포인트가 하나 있어요. 조기수령은 “소득이 있는 업무에 종사하지 않는 경우”에만 가능합니다. 2026년 기준으로 A값(전체 가입자 평균소득)이 약 319만 원인데, 월평균 소득이 이 금액을 초과하면 조기수령 자체가 안 돼요. 반면 연기연금은 소득 유무와 무관하게 신청할 수 있죠.

조기노령연금 감액의 진짜 무게

“30% 깎여도 5년 일찍 받으니까 괜찮지 않아?” 처음에 저도 이렇게 생각했습니다. 하지만 계산기를 두드려보니 생각보다 타격이 크더라고요.

예를 들어볼게요. 정상 수급 시 월 100만 원을 받을 수 있는 1965년생이 있다고 가정합시다. 이 분의 정상 수급 나이는 만 64세(2029년)인데, 5년 앞당겨 만 59세(2024년)부터 받으면 월 70만 원이 됩니다. 매달 30만 원 차이. 1년이면 360만 원이에요.

그런데 조기수령자가 주목해야 할 건 따로 있었어요. 조기노령연금을 받는 도중에 소득이 있는 업무에 종사하게 되면, 정상 수급 나이 전까지 연금 지급이 정지됩니다. 이게 함정이에요. 조기수령은 기본적으로 “소득이 없으니 생계가 어렵다”는 전제 위에 만들어진 제도거든요. 아르바이트라도 해서 월평균 소득이 약 319만 원(2026년 A값)을 넘기면 연금이 끊겨요.

2025년 기준으로 조기노령연금 수급자가 이미 100만 명을 넘었다는 뉴스도 나왔는데, 수급자 대부분이 퇴직 후 소득 공백 때문에 어쩔 수 없이 신청한 경우가 많았습니다. 자발적 선택보다는 “먹고살려면 지금 당장 필요하니까”라는 절박함이 큰 거죠.

한편, 조기수령에도 숨은 장점이 있기는 해요. 연금 수령액이 낮아지면 그만큼 건강보험료 부과 기준도 낮아지거든요. 국민연금은 공적연금 소득으로 분류돼서 건보료 산정에 반영되는데, 감액된 금액이 기준이 되니 건보료 부담이 줄어드는 효과가 생깁니다.

연기연금으로 36% 더 받는다는 말의 이면

연기연금 이야기를 하면 다들 눈이 번쩍 뜨이더라고요. “5년만 참으면 36%를 더 받아?” 맞아요, 수치만 보면 굉장히 매력적입니다. 연 7.2% 증액은 은행 예금 금리와 비교하면 압도적인 수준이니까요.

그런데 여기에 몇 가지 함정이 숨어 있었습니다. 가장 큰 건 연기 기간 동안 연금이 한 푼도 나오지 않는다는 거예요. 5년을 꽉 채워 연기하면 그 5년간의 생활비를 전부 다른 곳에서 충당해야 합니다. 퇴직금이든, 예금이든, 부동산 임대 수입이든.

두 번째 함정은 건강보험료였어요. 연기연금으로 수령액이 올라가면, 그 올라간 금액 기준으로 건보료가 부과됩니다. 지역가입자의 경우 국민연금 소득의 50%가 건보료 산정에 반영되는데, 수령액이 167만 원을 넘어가면 건보료 부담이 체감될 정도로 커진다는 분석이 있었어요.

다행히 부분 연기라는 선택지가 있습니다. 연금의 50%, 60%, 70%, 80%, 90% 중 원하는 비율만 연기하고 나머지는 정상 수령할 수 있어요. 예를 들어 월 100만 원 받을 사람이 50%만 연기하면, 일단 50만 원은 매달 받으면서 나머지 50만 원에 대해 5년 후 36% 증액을 적용받는 거죠. 이러면 생활비 공백도 줄이고 증액 혜택도 일부 챙길 수 있습니다.

손익분기점, 숫자로 따져보니 반전이 있었다

이 주제에서 빠질 수 없는 게 손익분기점이에요. 조기수령을 하면 일찍 받기 시작하지만 매달 금액이 적고, 정상 수령이나 연기연금은 늦게 시작하지만 매달 더 많이 받으니까, 누적 수령액이 역전되는 시점이 존재합니다.

여러 분석 자료를 종합해보면, 조기수령(5년 앞당김) vs 정상수령의 손익분기점은 대략 만 72~78세 사이로 나타났어요. 분석 기관이나 물가 반영 여부에 따라 차이가 나는데, 물가 상승률까지 고려하면 76~78세, 단순 명목금액 비교로는 72세 무렵이 많았습니다.

그러니까 71세 전에 사망하면 조기수령이 이득이고, 78세를 넘기면 정상수령이 확실히 유리해지는 구조예요. 한국인 평균 기대수명이 남성 80.6세, 여성 86.6세(통계청 2024년 기준)라는 점을 감안하면, 대다수의 경우 정상수령이 총액 기준으로는 유리하다는 계산이 나옵니다.

근데 이 손익분기점 계산에 흔히 빠지는 함정이 있어요. “내가 몇 살까지 살지 모르는데 어떻게 계산하냐”는 거죠. 맞는 말인데, 반대로 생각하면 이게 보험의 본질이기도 해요. 연금은 결국 장수 리스크에 대한 보험이거든요. 오래 살 경우를 대비한 안전장치라는 관점에서 보면, 단순 손익분기점보다 “내가 90세까지 살았을 때의 안전판”으로 접근하는 게 맞다는 생각이 들더라고요.

건강보험료·기초연금까지 엮이면 판이 달라진다

연금 수령 전략을 짤 때 가장 간과되는 게 바로 이 부분이었어요. 국민연금은 받는 순간 건강보험료 부과 대상이 됩니다. 공적연금 소득으로 분류되거든요. 지역가입자의 경우 연금소득의 50%가 건보료 산정에 반영돼요.

월 200만 원의 국민연금을 받는다고 가정하면, 연간 연금소득 2,400만 원의 50%인 1,200만 원이 건보료 산정 소득으로 잡힙니다. 여기에 다른 소득이나 재산이 있으면 건보료가 월 20만 원 이상 나올 수도 있어요. 2025년 뉴스를 보면 “국민연금 월 200만 원 받는데 건보료 폭탄 맞았다”는 사례가 꽤 보도됐습니다.

조기수령을 선택한 사람들 중 상당수가 이 건보료 문제 때문이라는 조사도 있어요. 연금을 적게 받으면 건보료도 적게 내니까요. 약간 역설적이죠. 국가에서 더 많이 주려는 제도를 피하는 게 오히려 실수령액에서는 나을 수 있다니.

기초연금 연계 감액도 무시할 수 없습니다. 기초연금은 만 65세 이상 소득하위 70%에게 월 최대 34만 9,700원(2026년 기준)을 지급하는데, 국민연금 수급액이 일정 수준을 넘으면 기초연금이 깎이거든요. 연기연금으로 수령액을 크게 늘렸더니 기초연금에서 탈락하거나 감액되는 경우가 생길 수 있어요.

이게 왜 중요하냐면, 기초연금 월 34만 원이면 연간 약 420만 원이에요. 연기연금으로 연 7.2% 증액받는 것보다 기초연금을 온전히 받는 게 더 큰 금액일 수 있다는 거죠. 특히 국민연금 수급액이 적은 분들일수록 이 계산이 중요합니다. 전문가 상담을 반드시 받아보시길 권합니다.

2026년 연금개혁, 조기수령·연기연금에 미치는 영향

2025년 말 국회를 통과한 국민연금법 개정안이 2026년부터 본격 시행되면서 꽤 큰 변화가 생겼어요. 핵심만 짚어볼게요.

첫째, 보험료율이 9%에서 9.5%로 올랐습니다(2026년 기준). 앞으로 매년 0.5%포인트씩 인상돼서 2033년에 13%에 도달해요. 당장 연금 수령 전략에 직접적인 영향을 주진 않지만, “더 많이 내니까 더 많이 받아야겠다”는 심리가 연기연금 쪽으로 기울게 만드는 요인이 될 수 있어요.

둘째, 소득대체율이 41.5%에서 43%로 상향됐어요. 이건 2026년 1월 이후 납부분부터 적용되는데, 40년간 보험료를 납부한 평균 가입자 기준으로 월 연금액이 약 9만 원 늘어나는 효과가 있습니다. 다만 이미 수급 중인 분들에게는 적용되지 않아요.

셋째, 조기수령자에게 가장 반가운 소식인데, 2026년 6월부터 소득활동에 따른 감액 기준이 크게 완화됩니다. 현재는 월 소득이 약 319만 원(A값)을 초과하면 연금이 감액되는데, 개정 후에는 A값 초과 소득이 200만 원 미만이면 감액 대상에서 아예 제외돼요. 실질적으로 월 소득 약 509만 원 미만까지는 연금을 한 푼도 안 깎이고 전액 받을 수 있게 되는 거죠.

넷째, 국가 지급보장이 법에 명문화됐어요. “기금이 고갈되면 연금 못 받는 거 아니냐”는 불안감 때문에 조기수령을 서두르는 분들이 많았는데, 이제 국가가 연금 지급을 보장한다는 조항이 법률에 들어갔습니다. 이 점은 연기연금을 고려하는 분들에게 심리적 안정을 줄 수 있어요.

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내 상황에 맞는 선택 — 결국 정답은 하나가 아니었다

이 글을 쓰면서 내린 결론은 이거예요. 조기수령이 맞는 사람과 연기연금이 맞는 사람은 완전히 다른 상황에 있다는 거. 하나의 답을 강요하는 건 무책임하더라고요.

조기수령이 현실적으로 나은 경우가 있어요. 퇴직 후 당장 생활비가 급한 분, 건강이 좋지 않아서 기대수명이 평균보다 짧을 수 있는 분, 국민연금 수급액이 적어서 기초연금을 온전히 받고 싶은 분, 건강보험료 부담을 최소화하고 싶은 분이 여기에 해당합니다.

반대로 연기연금이 유리한 분도 있죠. 수급 나이 이후에도 근로소득이나 사업소득이 있어서 당장 연금이 필요 없는 분, 건강하고 장수 가계인 분, 배우자 유족연금까지 고려해서 수급액 자체를 키워두고 싶은 분. 특히 부분 연기 전략을 쓰면 리스크를 많이 줄일 수 있어요.

형한테는 이렇게 말했어요. “형은 임대 수입이 좀 있으니까 50% 부분 연기 해봐. 나머지 50%는 바로 받고, 5년 뒤에 증액분까지 합치면 꽤 괜찮을 거야.” 근데 건강 상태가 안 좋은 지인한테는 정반대 조언을 했어요. “지금 당장 받아. 손익분기점 넘기기 어려울 수도 있어.” 사람마다 답이 다르다는 게 결국 이 주제의 본질입니다.

한 가지 확실한 건, 어떤 선택을 하든 국민연금공단 지사에서 예상연금액 시뮬레이션을 꼭 돌려보라는 거예요. 온라인으로도 가능하고 방문 상담도 무료입니다. 내 가입 기간, 납부 이력, 예상 소득을 넣으면 조기수령·정상수령·연기연금 각각의 예상 금액이 나오거든요. 이 숫자를 눈으로 확인하고 나서 결정해도 전혀 늦지 않습니다.

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